支付监管真空该如何处置

2017-05-27 07:50 中国经济时报 姜业庆

第三方支付行业的监管风暴在持续发酵。

央行官网信息显示,最近又有6家第三方支付机构进入到了已注销许可机构名单。至此,共有10家支付公司牌照被央行注销。同时,央行对支付公司的处罚力度也在明显加强。风声鹤唳之际,国内知名OTA平台携程也遭律师实名举报,陷入第三方支付领域“无证经营”的漩涡。

“目前预付卡业务正处于监管真空中,监管须对此加大力度。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对记者表示。

牌照缺位下的资金沉淀

5月25日,新浪微博实名认证为张发海律师的博主发布微博称,携程预付卡涉嫌违反非金融机构支付有关规定,已向中国支付清算协会实名举报上海携程商务有限公司可能存在的违法行为。

截至记者发稿,携程方面尚未对此作出回应。

支付是构成“商业运营-场景搭建-支付完成”完整闭环的核心要素之一。

有关数据显示,在携程APP一个平台上,每个月有将近1900万活跃用户完成出行酒店旅游的预订与支付环节,而后携程会与平台供应商结算账款。

而此次北京市逢时律师事务所张发海律师实名举报携程礼品卡事件的核心就是,携程在无第三方支付牌照的情况下,违规开展预付费卡业务。

该律师微博显示,根据《携程礼品卡章程》第二条,携程发行的礼品卡内预付价值1元等值于1元人民币。购买礼品卡后,由上海携程国际旅行社有限公司开具发票。礼品卡可以使用多种支付手段包括微信支付,在礼品卡购买之后、消费之前,用户是将资金支付给携程网。消费后,携程向商户结款。

“用户充值礼品卡→用户通过礼品卡支付给携程→携程向商户结款,这一资金流向的过程,携程网作为网上中介平台,实际上在为交易双方提供预付费卡的资金转移服务。从事预付费卡发行服务,须取得人民银行办理的支付业务许可证。”该律师指出。

据了解,就这类礼品卡而言,用户充值礼品卡后不一定立即消费,礼品卡从用户充值,到用户购买机票、订酒店过程中,会有一个时间差,而且多数礼品卡消费也不一定一次性完全消费掉,这样卡内资金就形成沉淀。

而随着新充值的礼品卡,老用户礼品卡又存在一定余额,滚动效应下,使礼品卡资金沉淀能够长期以一定的比例存在。并且,在用户通过礼品卡支付成功后,虽然对用户来说支付动作完成,代表已向商家履行支付功能,但此时用户只是将资金支付给第三方互联网平台,而后他们再与商家结账,这中间至少存在7天账期。

无论是哪种情况,这类礼品卡都涉及账面上的资金沉淀,资金沉淀都存在沉淀收益(比如银行存款利息),这部分收益自然留在了第三方互联网平台。

因此,在该律师看来,这一资金流向的过程,实际上在交易双方之间进行了资金转移行为,此时必须要取得《支付业务许可证》。不过,他在人民银行官网公布的支付机构名单中,并未查到携程网信息。

加强备付金监管

所谓“第三方支付”是指,可以独立提供交易支持的平台,买方购买商品使用第三方支付进行付款,随后卖家发货,买方收货之后,由第三方支付将款项转给卖家。

根据央行在2010年9月实施的《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称《办法》),非金融机构支付服务,是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务,包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单、中国人民银行确定的其他支付服务。

《办法》同时还规定,预付卡是指以盈利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值,包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

换句话说,携程的礼品卡就是携程网专用的预付卡,可以用于支付携程规定的使用产品。

据统计,自2011年5月3日-2015年3月26日,央行分8批共发放270张第三方支付牌照,而目前第三方支付牌照存量为260张。

记者查询央行官网公布的已获牌照第三方支付公司名单,并未发现携程网及其所属的北京携程国际旅行社有限公司、上海携程商务有限公司、携程计算机技术(上海)有限公司。

除了第三方支付牌照管理,备付金管理是支付牌照监管的重中之重。

备付金一直是第三方支付行业违规违法操作的高发领域。业内人士直言,开展预付卡业务,实际上仍是利益驱动,与网络支付以及银行卡首单业务不同的是,预付卡业务盈利模式中一大部分在于沉淀资金的利息收入。

中央民族大学法学院教授、中国互联网金融创新研究院副院长邓建鹏认为,对于这类违规违法操作的预付卡,监管需加大处罚力度。

今年1月,央行发布《关于实施集中存管有关事项的通知》,明确要求机构在交易过程中产生的客户备付金,统一交存至指定账户,由央行监管。避免了支付机构的备付金账户沉淀太多的资金,进而从根本上解决违规挪用的风险。

对于沉淀资金的管理,邓建鹏则认为,可参考目前对共享单车资金管理的讨论,即企业开设资金专用账户,并由央行相关部门进行监管,这样能对企业起到有效的监督和规范,防止企业私下里挪作他用。

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